第23章 让你的财富增值(4)
一纸保单所提供的是一种保障，是对于未来不确定风险的预防，是在人身遭受意外伤害时，对人身伤害的给付。理财是为了明天的生活存储今天的财富，保险就是为了未来存今天的钱。买保险就是买自己的未来，买自己的养老。
当前许多年轻人对保险都不够重视，只重个人享受.一旦发生意外受伤或生病，就可能没钱支付医疗费用.年轻人应学会为自己和家人购买保险，转变消费观念，把节省下来的钱放到家庭的保险基金里，购买保险要覆盖生活中发生意外风险的方方面面。因为，买保险是对自己和家人的一种责任。
5.7别把鸡蛋放在一个篮子里--投资的组合理论
如果你已经在炒股，你会发现自己并不总是只买一种股票；你再看看你个人或是家庭的全部收入，当使用于投资时，部分会存入银行，部分会购买国债，部分会以现金形式放在手中等等。这时，你就已经实际上在进行着投资的组合了。而且，你会发现，这样的投资组合，会让你觉得相对安心。这就如同没有将全部的鸡蛋放在一个篮子里一样，出问题也不至于所有的鸡蛋都碎。理财投资组合能有效地化解风险，是构建幸福生活的利器。
理财投资组合的核心就是个性化理财，根据理财者的风险承受能力、实际财务状况、理财目标等综合因素制定符合其自身特点的理财方案。
在现有的金融市场中，个人和家庭的投资已不局限于银行存款储蓄，而是向多样化发展。当前的投资方式包括：财物保值、换外汇、债券投资、保险投资、股票投资、基金投资、购买房产，等等。各种投资方式均有不同程度的收益，但各有风险。投资组合要解决的问题是：在投资时，怎样在追求高收益的同时，把风险降低到最低限度。
毫无疑问，如果能够清楚什么可以赚钱，而什么不赚钱甚至于会亏本，我们就会将全部的财富都放到赚钱的资产上。按照经济学上“经济人”的假定（人人都会追求经济利益的最大化）和我们的经济生活经验，没有人会讨厌多赚钱的。这种资产安排上的考虑，被称为“收益性”考虑。
我们并不能够十分地清楚什么资产可以赚到钱，什么资产赚不到钱。换言之，你手中的资产未来是有收益，还是零收益，还是亏本，并不确定。对于这种不确定性，经济学中称之为“风险”。在长期的经济实践中，人们总结出了一个带有普遍性的规律：收益越大的资产，风险也就越大；收益越小的资产，风险也就越小。例如，你买股票，可以会取得很大的收益，但也可能赔得血本无归；而你买债券，由于收益率固定，风险就要小得多。这样一来，你对于自己资产的安排，就不能只是考虑到收益的大小，还要考虑到风险的大小。这一点在资产安排中，被称为“安全性”考虑。
最后，我们还需要考虑资产的“流动性”。在现实经济生活中，现金货币可以面对所有的商品或服务来交换，不存在任何的障碍，这一点被表达为“流动性”最好。相比较而言，银行的活期存款流动性就差些，定期存款更差。债券和股票，以及实物的资产要实现与所有商品或服务的交换，先要转变为现金货币或存款货币，它们的流动性就是最差的。假如你是一位借款来进行投资的人，你时常会被要求偿还借款，或是要使用货币进行各种各样的支付，你就必须备有那种流动性好的资产，所以借钱炒股是投资中的大忌。
投资组合选择，就是根据不同种类的投资的“收益性”、“安全性”和“流动性”综合来考虑全部财富的分布格局。也就是讲要兼顾起各种各样资产的性质，在风险不大，流动性能够保证的情况下，取得最大的收益。
一般情况下人在经济活动中，都有“最小成本，实现最大收益”的理性，会充分地考虑成本约束来设计资产的安排，不会去冒险，不会去走极端。但在现实经济生活中，就实实在在地有着为了更大的收益敢于冒险的人，他们不怕风险，以赌徒的心态，以无所畏惧的精神，写下了经济生活里的悲剧。
4月14日中午，一武汉来蓉男子从成都府河电器7楼坠楼生亡，死前站在楼顶绝望地哭诉自己因借钱炒股亏损40万，只有以死谢罪，死者在跳楼前高呼反对股市投机，支持北京奥运等口号，遂纵身跳楼。
4月9日，深圳市一名刘姓股民在当日股票暴跌后跳楼死亡。据悉，该股民去年5月携40万元入市，现在亏得只剩2万元现金和4万元股票市值。
4月1日，江苏一名杨姓股民在当日股票暴跌后精神失常，当晚跳楼自杀。
3月30日，山东德州一名李姓股民因股票暴跌而跳楼。
3月底，上海一家外企的吴姓中层管理职员因炒股巨亏，服安眠药自杀。
......
这些悲剧的主角，正是不顾资产的流动性，集中相当量的资产用于特定的某个方面，犯了普通人“将鸡蛋放在一个篮子里”的大忌。
还有一些人将“把鸡蛋装在不同的篮子里”曲解了。让为多买几支不同的股票就是分散风险，这个认识就太肤浅了。
前几天和一个朋友聊天，他买了六只股票，我问他投入了多少资金，“两万！”。两万元的资金买了六只股票，平均投在一只股票上的资金三千多元，我说两万的资金怎么买这么多股票呢？朋友说这叫分散投资，鸡蛋不能装在一个篮子里。“把鸡蛋装在不同的篮子里”是很流行的一句话，很多朋友把他奉为投资圣经，于是不管自己的实际情况，是否理解了这句话，就囫囵吞枣，一古脑的去做，手里股票一大堆，这个买三百股，那个买两百股，最后把自己也搞迷糊了，自己也闹不清楚买了那些股票，行情突变的时候手忙脚乱，下单都来不及，交割单常常是打出来几米那么长。最终收效甚微。
现在我们国家的证券市场并不十分成熟，其中一个显著的特点是齐涨共跌，行情好时无论什么股票都能上涨，鸡犬升天；行情差时普遍下跌，鱼目混杂泥沙俱下。“把鸡蛋装在不同的篮子里”讲的是稳健投资的一种方法。这句话讲的是通过不同的投资组合来化解市场的系统风险，这里的篮子应该指不同的投资市场或者不同的投资品种，而且这些品种是可以互相对冲的。
根据我国目前家庭收入的情况，有的专家提出比较稳妥的组合投资方式是“四三二一”方案。即40%的钱存入银行，以备日常应用；30的钱购买国债，以期获得比银行利息更多但风险比股票小的回报；20%的钱用于买股票和基金，换取高风险的高回报；10%的钱用来参加各种保险，以防患于未然。也有专家提出“三三制”的组合投资方式。即1/3的钱储蓄；1/3的钱购买国债和各种债券；1/3的钱投资股票和保险。当然，类似的方案不少，但基本精神都是一样的，即要求投资者一方面要分散投资，把“鸡蛋放在不同的篮子里”；另一方面，还要进行合理的组合配置，分散金融风险。
总之，年轻人在投资的时候，要做一个理性的投资者，在理财投资问题上，要做到四忌：一忌违法，凡是违法的事坚决不能做。二忌盲从，要根据自己的实际选择投资方式。三忌集中，投资要多样化。四忌徘徊，要善于分析，抓住时机，及时决断。
5.8借你一双慧眼，识破非法集资--小心“庞氏骗局”
如果有人告诉你，可以使你一两年内，挣到你几十年挣不到的钱。你会不会动心？
当前许多年轻人对保险都不够重视，只重个人享受.一旦发生意外受伤或生病，就可能没钱支付医疗费用.年轻人应学会为自己和家人购买保险，转变消费观念，把节省下来的钱放到家庭的保险基金里，购买保险要覆盖生活中发生意外风险的方方面面。因为，买保险是对自己和家人的一种责任。
5.7别把鸡蛋放在一个篮子里--投资的组合理论
如果你已经在炒股，你会发现自己并不总是只买一种股票；你再看看你个人或是家庭的全部收入，当使用于投资时，部分会存入银行，部分会购买国债，部分会以现金形式放在手中等等。这时，你就已经实际上在进行着投资的组合了。而且，你会发现，这样的投资组合，会让你觉得相对安心。这就如同没有将全部的鸡蛋放在一个篮子里一样，出问题也不至于所有的鸡蛋都碎。理财投资组合能有效地化解风险，是构建幸福生活的利器。
理财投资组合的核心就是个性化理财，根据理财者的风险承受能力、实际财务状况、理财目标等综合因素制定符合其自身特点的理财方案。
在现有的金融市场中，个人和家庭的投资已不局限于银行存款储蓄，而是向多样化发展。当前的投资方式包括：财物保值、换外汇、债券投资、保险投资、股票投资、基金投资、购买房产，等等。各种投资方式均有不同程度的收益，但各有风险。投资组合要解决的问题是：在投资时，怎样在追求高收益的同时，把风险降低到最低限度。
毫无疑问，如果能够清楚什么可以赚钱，而什么不赚钱甚至于会亏本，我们就会将全部的财富都放到赚钱的资产上。按照经济学上“经济人”的假定（人人都会追求经济利益的最大化）和我们的经济生活经验，没有人会讨厌多赚钱的。这种资产安排上的考虑，被称为“收益性”考虑。
我们并不能够十分地清楚什么资产可以赚到钱，什么资产赚不到钱。换言之，你手中的资产未来是有收益，还是零收益，还是亏本，并不确定。对于这种不确定性，经济学中称之为“风险”。在长期的经济实践中，人们总结出了一个带有普遍性的规律：收益越大的资产，风险也就越大；收益越小的资产，风险也就越小。例如，你买股票，可以会取得很大的收益，但也可能赔得血本无归；而你买债券，由于收益率固定，风险就要小得多。这样一来，你对于自己资产的安排，就不能只是考虑到收益的大小，还要考虑到风险的大小。这一点在资产安排中，被称为“安全性”考虑。
最后，我们还需要考虑资产的“流动性”。在现实经济生活中，现金货币可以面对所有的商品或服务来交换，不存在任何的障碍，这一点被表达为“流动性”最好。相比较而言，银行的活期存款流动性就差些，定期存款更差。债券和股票，以及实物的资产要实现与所有商品或服务的交换，先要转变为现金货币或存款货币，它们的流动性就是最差的。假如你是一位借款来进行投资的人，你时常会被要求偿还借款，或是要使用货币进行各种各样的支付，你就必须备有那种流动性好的资产，所以借钱炒股是投资中的大忌。
投资组合选择，就是根据不同种类的投资的“收益性”、“安全性”和“流动性”综合来考虑全部财富的分布格局。也就是讲要兼顾起各种各样资产的性质，在风险不大，流动性能够保证的情况下，取得最大的收益。
一般情况下人在经济活动中，都有“最小成本，实现最大收益”的理性，会充分地考虑成本约束来设计资产的安排，不会去冒险，不会去走极端。但在现实经济生活中，就实实在在地有着为了更大的收益敢于冒险的人，他们不怕风险，以赌徒的心态，以无所畏惧的精神，写下了经济生活里的悲剧。
4月14日中午，一武汉来蓉男子从成都府河电器7楼坠楼生亡，死前站在楼顶绝望地哭诉自己因借钱炒股亏损40万，只有以死谢罪，死者在跳楼前高呼反对股市投机，支持北京奥运等口号，遂纵身跳楼。
4月9日，深圳市一名刘姓股民在当日股票暴跌后跳楼死亡。据悉，该股民去年5月携40万元入市，现在亏得只剩2万元现金和4万元股票市值。
4月1日，江苏一名杨姓股民在当日股票暴跌后精神失常，当晚跳楼自杀。
3月30日，山东德州一名李姓股民因股票暴跌而跳楼。
3月底，上海一家外企的吴姓中层管理职员因炒股巨亏，服安眠药自杀。
......
这些悲剧的主角，正是不顾资产的流动性，集中相当量的资产用于特定的某个方面，犯了普通人“将鸡蛋放在一个篮子里”的大忌。
还有一些人将“把鸡蛋装在不同的篮子里”曲解了。让为多买几支不同的股票就是分散风险，这个认识就太肤浅了。
前几天和一个朋友聊天，他买了六只股票，我问他投入了多少资金，“两万！”。两万元的资金买了六只股票，平均投在一只股票上的资金三千多元，我说两万的资金怎么买这么多股票呢？朋友说这叫分散投资，鸡蛋不能装在一个篮子里。“把鸡蛋装在不同的篮子里”是很流行的一句话，很多朋友把他奉为投资圣经，于是不管自己的实际情况，是否理解了这句话，就囫囵吞枣，一古脑的去做，手里股票一大堆，这个买三百股，那个买两百股，最后把自己也搞迷糊了，自己也闹不清楚买了那些股票，行情突变的时候手忙脚乱，下单都来不及，交割单常常是打出来几米那么长。最终收效甚微。
现在我们国家的证券市场并不十分成熟，其中一个显著的特点是齐涨共跌，行情好时无论什么股票都能上涨，鸡犬升天；行情差时普遍下跌，鱼目混杂泥沙俱下。“把鸡蛋装在不同的篮子里”讲的是稳健投资的一种方法。这句话讲的是通过不同的投资组合来化解市场的系统风险，这里的篮子应该指不同的投资市场或者不同的投资品种，而且这些品种是可以互相对冲的。
根据我国目前家庭收入的情况，有的专家提出比较稳妥的组合投资方式是“四三二一”方案。即40%的钱存入银行，以备日常应用；30的钱购买国债，以期获得比银行利息更多但风险比股票小的回报；20%的钱用于买股票和基金，换取高风险的高回报；10%的钱用来参加各种保险，以防患于未然。也有专家提出“三三制”的组合投资方式。即1/3的钱储蓄；1/3的钱购买国债和各种债券；1/3的钱投资股票和保险。当然，类似的方案不少，但基本精神都是一样的，即要求投资者一方面要分散投资，把“鸡蛋放在不同的篮子里”；另一方面，还要进行合理的组合配置，分散金融风险。
总之，年轻人在投资的时候，要做一个理性的投资者，在理财投资问题上，要做到四忌：一忌违法，凡是违法的事坚决不能做。二忌盲从，要根据自己的实际选择投资方式。三忌集中，投资要多样化。四忌徘徊，要善于分析，抓住时机，及时决断。
5.8借你一双慧眼，识破非法集资--小心“庞氏骗局”
如果有人告诉你，可以使你一两年内，挣到你几十年挣不到的钱。你会不会动心？