第10章 削减负债，生活“0压力”！(3)
举个例子，如果不是免息的，贷款五十万，五年我要付九万的利息，这就回到之前讨论要不要提前偿还房贷的问题上了：你要评判这九万块钱的利息在这五年里能不能把它赚回来，这是最简单的判断要不要贷款买车的办法。那么现在有这个活动就不一样了，因为你做了这个分期贷款，省下的九万就算拿去做个三年期的国债也能赚到一笔钱。
还有第三种情况，就是我手上钱不多，比如只有50万的现金，但是想买个100多万的奔驰，所以只能去选择贷款。
肯定有人会说，你干嘛不量力而为，选个二三十万的车，质量也是不错的。
这里面有个概念——事业发展。
比如买车，跟个人事业发展有很大关系。不能墨守成规地认为有多少钱办多大事。因为你事业做到一定程度的时候，你应该学会合理的保持自己的一个社会形象。
财富规划里有个营销策略叫做形象效应。放到买车的例子里面来就是：买不买奔驰，可能跟我的事业发展有很大关系。
比如我2003年的时候开的是夏利，而自己当时手上已经有了一笔钱，就可以换一辆很不错的，但分析情况以后，我发现自己换了车也没用。因为那个时候服务的客户层次都是比较大众一些的，对他们来说，我开奔驰和开夏利没什么区别。
但是五年过后，我的大客户越来越多，这类人群起码都是资产上千万的，过亿的也不少，你要跟他们在一个层面上，这就需要从各个方面来提升自己的形象了。比如我开奔驰，客户会更信任我的理财水平。
毫不夸张地说，没有奔驰的时候，我一年赚十万，有奔驰我可以赚七十万。这个时候你就要衡量了，是宁愿节约现在的钱，还是为了未来的收入把利息作为投资。这就是投产比，就是要衡量自己贷款买车对你的事业有没有比较大的帮助。
当然，凡事都要有个分寸，太极端了肯定不好。像有的人赚了很多钱，但是从来不包装自己，总是穿得很普通，开着一个老捷达，结果人家觉得他做的不行，后来都不愿意跟他做生意了；也有人包装的过度了，比如我一个同行，本来开的是20万的日本车，做了一笔生意后突然就换个奔驰，这件事带给他一个不好的影响——客户会觉得你是不是从我这里赚了太多钱，也不跟他做生意了。
所以，我们做消费，一定要评判一个东西对你来说到底有多大的价值。比如有人经常在网上要讨论买不买奢侈品的问题，反对方就会说国产的相同质量的包才买几百块，外国品牌要卖几千，千万不要买这些产品。我也会觉得太绝对化，没有真正理解奢侈品消费的含义，因为确实有一些社会文化和现象就是这样，你有了更光鲜的形象，在某些场合一定会给自己带来更大的机会，所以不要太固守成规，必须要和自己的阶段性相匹配。
回到买车的事情上来，如果买了车对你的事业有帮助，就算是付利息也要去贷款，但如果只是为了享受和炫耀，这个利息就不划算了。
5.管理好你的家庭贷款容量
一个家庭会涉及到的贷款无非这么几样：房屋贷款、汽车贷款、教育贷款等。家庭贷款的成本就是利息，管理贷款的核心概念，就是设法让利息在一定范围内最低化。
很多人会说，我要想控制利息，不去贷款就好了嘛。以前老一辈的家庭里面，这种自给自足的情况就很普遍，他们生活的也还不错吧。
但那是过去，现在作为一个家庭而言，你不贷款就可以买得起房子的人毕竟很少。而且我始终认为，合理负债是家庭必需的。
比如我每个月总共有两万的收入，为了省掉一笔利息不负债的话，我每个月要支出一万五的开销，剩下五千要负担全家的衣食住行还有赡养父母，那么我的生活就会很艰苦。而有了合理负债，我可能每个月能有一万多的结余，除了基础开支，还能存下几千块钱来做投资和现金储备，生活压力就会很小。
所以我们家庭负债其实就是为了考虑到一个问题：现在生活的宽松度和舒适度。贷款是为了更好的生活，比如我贷了款可以提前过上有车有房很舒服的生活。你不能说我现在还年轻，就不能贷款，为了不付利息，就长期住的很差、吃的很差、也从不开车，生活过得太艰苦，也违背了财富让生活更舒适的理念。
贷款是为了帮助我们的生活，但是不能让自己有压力，这是理性贷款的范畴。
那么什么是非理性的贷款呢，就是让我感觉自己每个月的收入都几乎拿去还贷了。如果没有奖金，就连锅都揭不开。甚至到处借钱，焦头烂额，这就会很影响自己的生活。
我曾经接触了一个很极端的案例，一个女孩子因为还贷问题自杀了。她就是过高的评定了自己的收入能力。女孩是做广告的，有一年因为做了几个大单子赚了三十万，她就觉得自己的收入能力就是在三十万以上，而且以后还会更高，于是她就贷款买了一个大房子和一辆车。结果第二年因为一点风波只赚了几万，根本无法负担月供的压力。再加上感情也出现了危机，一时想不开就跳楼自杀了。
虽然这种极端案例只是个别现象，但有一点可以肯定——需要偿还的贷款超出了限度，一定会引起各种不好的连锁反应。
那么我们在做贷款的时候就要去想，假如我失业了怎么办？我有多少钱去应对我的贷款。假如我生病了，我的后备金从哪里来？
这就涉及到合理贷款的问题。合理的贷款就是任何事情出现，都不会把自己逼到绝路。比如你的家庭有多套房产，有一定的积蓄。真正发生极端问题了，我有房子可以卖、有股票基金可以兑现来对冲资金链断裂的危机。
但是就像之前说的，买一辆奔驰，贷款50万，5年后要多还九万的利息，恰好这个时候我又失业了，没人去做这个事情，没有后备金，没有房子可以买，我的父母亲戚也没办法资助我……那时候怎么办？想到这些问题，你自然就会对贷款这件事多一些考虑。对我个人来说，我的贷款额度就会跟我的家庭、我的社会环境、我的后备金充足与否有关系。
还有一点不能忽略的地方就是经济环境。国家政策和家庭贷款其实是有密切关系的。比如有的时候政策是支持贷款的，像2008年，那个时候国家说你贷款买房可以给你7折优惠，而且因为支持贷款，审核手续很容易就放开了，你感觉经济预期是欣欣向荣的，那么你就可以做贷款。但是现在，你要贷款不仅没有利息优惠，反而是120%的利息，银根还要紧缩，这个时候你就要考虑，自己的贷款是不是必需的，如果不是必需的，最好就不要做。
要因时而变，因势而变。
不能说为了投资什么都不顾了，过度贷款。比如我有个朋友为了投资贷了几套房子，经常做梦被吓醒，总是觉得万一自己没有收入了，要负担这几套房贷怎么办？这时候贷款就成了极大的负担。一点压力也没有也不对，比如我本身就很年轻，也有偿还能力，我以前可能租房子住，现在就可以贷款买个很漂亮的80平的房子，住的很舒服，这就是提升了自己的生活水平。
或者你以前开的奥拓，几年以后还是开奥拓，生活在原地踏步就不行。本来有能力贷款买个车，既增加了安全性，有提升了家庭的舒适度和幸福感，贷款利息也不会给自己带来更大压力，为什么不去做呢。我以前有个客户就也很极端的例子，他在成都做生意，比较有钱，资产大概有近千万。但是只开长安面包，还在租房子住，家电也不买。那他赚的钱拿来干什么呢？回家盖房子，给自己修墓。想起来都会觉得好笑，因为他就完全是在为挣钱而挣钱，钱没有成为提高自己生活水平和社会形象的工具，反而被花到了一些没有太大意义的事情上。
说了这么多，具体到每个家庭头上，应该怎样去规划你的贷款呢？
这就涉及到一个贷款容量控制的问题。
比如你的家庭一年收入20万，贷款在80~100万的范围内，也就是说差不多是你5年的收入总量，这种贷款比例会比较正常。而且你可以算一下，100万分成20年，每个月是六千左右，不会超过收入的30%，这也是一个安全的范畴。
要防范贷款过度，具体做起来还是要从习惯入手，开源节流，从小方面去挣钱去减少贷款额度。比如不必要的信用卡消掉，只保留一两张最常用的就可以了。房贷可以在开始尽量把时间延长，但是后面有了钱就提前还掉一部分，以此压缩利息，增加家庭抗风险能力。如果你贷了两套房子，给自己带来了很大压力，哪怕另一套房子卖掉也赚不了多少钱，也应该把这个事情做了，以免出现危机的时候，不仅给资金链造成威胁，还可能因为仓促买房损失更多。因为这种家庭抗风险能力太多了，一旦有问题很容易让情况陷入僵局。
当然，我们说的5年收入总量的贷款额也不是一成不变的。比如你虽然每年收入只有20万，贷款了150万，不过你有后备金，买了很好的保险，或者父母可以给予很大的支持。又或者你的职业稳定，收入稳定，贷款可以适度的多一点。
还有职业的性质对于贷款容量的变化也有影响。像技术型人才，或者理财方面的人才，他们做点事情就可以赚来不错的额外收入，那么贷款多一点也没问题。
还有哪些虑家庭负担比较小的，比如虽然我的还贷支出较大，但是没有孩子，父母也不需要我们赡养，刚性需求较少，贷款多点也可以。
还有第三种情况，就是我手上钱不多，比如只有50万的现金，但是想买个100多万的奔驰，所以只能去选择贷款。
肯定有人会说，你干嘛不量力而为，选个二三十万的车，质量也是不错的。
这里面有个概念——事业发展。
比如买车，跟个人事业发展有很大关系。不能墨守成规地认为有多少钱办多大事。因为你事业做到一定程度的时候，你应该学会合理的保持自己的一个社会形象。
财富规划里有个营销策略叫做形象效应。放到买车的例子里面来就是：买不买奔驰，可能跟我的事业发展有很大关系。
比如我2003年的时候开的是夏利，而自己当时手上已经有了一笔钱，就可以换一辆很不错的，但分析情况以后，我发现自己换了车也没用。因为那个时候服务的客户层次都是比较大众一些的，对他们来说，我开奔驰和开夏利没什么区别。
但是五年过后，我的大客户越来越多，这类人群起码都是资产上千万的，过亿的也不少，你要跟他们在一个层面上，这就需要从各个方面来提升自己的形象了。比如我开奔驰，客户会更信任我的理财水平。
毫不夸张地说，没有奔驰的时候，我一年赚十万，有奔驰我可以赚七十万。这个时候你就要衡量了，是宁愿节约现在的钱，还是为了未来的收入把利息作为投资。这就是投产比，就是要衡量自己贷款买车对你的事业有没有比较大的帮助。
当然，凡事都要有个分寸，太极端了肯定不好。像有的人赚了很多钱，但是从来不包装自己，总是穿得很普通，开着一个老捷达，结果人家觉得他做的不行，后来都不愿意跟他做生意了；也有人包装的过度了，比如我一个同行，本来开的是20万的日本车，做了一笔生意后突然就换个奔驰，这件事带给他一个不好的影响——客户会觉得你是不是从我这里赚了太多钱，也不跟他做生意了。
所以，我们做消费，一定要评判一个东西对你来说到底有多大的价值。比如有人经常在网上要讨论买不买奢侈品的问题，反对方就会说国产的相同质量的包才买几百块，外国品牌要卖几千，千万不要买这些产品。我也会觉得太绝对化，没有真正理解奢侈品消费的含义，因为确实有一些社会文化和现象就是这样，你有了更光鲜的形象，在某些场合一定会给自己带来更大的机会，所以不要太固守成规，必须要和自己的阶段性相匹配。
回到买车的事情上来，如果买了车对你的事业有帮助，就算是付利息也要去贷款，但如果只是为了享受和炫耀，这个利息就不划算了。
5.管理好你的家庭贷款容量
一个家庭会涉及到的贷款无非这么几样：房屋贷款、汽车贷款、教育贷款等。家庭贷款的成本就是利息，管理贷款的核心概念，就是设法让利息在一定范围内最低化。
很多人会说，我要想控制利息，不去贷款就好了嘛。以前老一辈的家庭里面，这种自给自足的情况就很普遍，他们生活的也还不错吧。
但那是过去，现在作为一个家庭而言，你不贷款就可以买得起房子的人毕竟很少。而且我始终认为，合理负债是家庭必需的。
比如我每个月总共有两万的收入，为了省掉一笔利息不负债的话，我每个月要支出一万五的开销，剩下五千要负担全家的衣食住行还有赡养父母，那么我的生活就会很艰苦。而有了合理负债，我可能每个月能有一万多的结余，除了基础开支，还能存下几千块钱来做投资和现金储备，生活压力就会很小。
所以我们家庭负债其实就是为了考虑到一个问题：现在生活的宽松度和舒适度。贷款是为了更好的生活，比如我贷了款可以提前过上有车有房很舒服的生活。你不能说我现在还年轻，就不能贷款，为了不付利息，就长期住的很差、吃的很差、也从不开车，生活过得太艰苦，也违背了财富让生活更舒适的理念。
贷款是为了帮助我们的生活，但是不能让自己有压力，这是理性贷款的范畴。
那么什么是非理性的贷款呢，就是让我感觉自己每个月的收入都几乎拿去还贷了。如果没有奖金，就连锅都揭不开。甚至到处借钱，焦头烂额，这就会很影响自己的生活。
我曾经接触了一个很极端的案例，一个女孩子因为还贷问题自杀了。她就是过高的评定了自己的收入能力。女孩是做广告的，有一年因为做了几个大单子赚了三十万，她就觉得自己的收入能力就是在三十万以上，而且以后还会更高，于是她就贷款买了一个大房子和一辆车。结果第二年因为一点风波只赚了几万，根本无法负担月供的压力。再加上感情也出现了危机，一时想不开就跳楼自杀了。
虽然这种极端案例只是个别现象，但有一点可以肯定——需要偿还的贷款超出了限度，一定会引起各种不好的连锁反应。
那么我们在做贷款的时候就要去想，假如我失业了怎么办？我有多少钱去应对我的贷款。假如我生病了，我的后备金从哪里来？
这就涉及到合理贷款的问题。合理的贷款就是任何事情出现，都不会把自己逼到绝路。比如你的家庭有多套房产，有一定的积蓄。真正发生极端问题了，我有房子可以卖、有股票基金可以兑现来对冲资金链断裂的危机。
但是就像之前说的，买一辆奔驰，贷款50万，5年后要多还九万的利息，恰好这个时候我又失业了，没人去做这个事情，没有后备金，没有房子可以买，我的父母亲戚也没办法资助我……那时候怎么办？想到这些问题，你自然就会对贷款这件事多一些考虑。对我个人来说，我的贷款额度就会跟我的家庭、我的社会环境、我的后备金充足与否有关系。
还有一点不能忽略的地方就是经济环境。国家政策和家庭贷款其实是有密切关系的。比如有的时候政策是支持贷款的，像2008年，那个时候国家说你贷款买房可以给你7折优惠，而且因为支持贷款，审核手续很容易就放开了，你感觉经济预期是欣欣向荣的，那么你就可以做贷款。但是现在，你要贷款不仅没有利息优惠，反而是120%的利息，银根还要紧缩，这个时候你就要考虑，自己的贷款是不是必需的，如果不是必需的，最好就不要做。
要因时而变，因势而变。
不能说为了投资什么都不顾了，过度贷款。比如我有个朋友为了投资贷了几套房子，经常做梦被吓醒，总是觉得万一自己没有收入了，要负担这几套房贷怎么办？这时候贷款就成了极大的负担。一点压力也没有也不对，比如我本身就很年轻，也有偿还能力，我以前可能租房子住，现在就可以贷款买个很漂亮的80平的房子，住的很舒服，这就是提升了自己的生活水平。
或者你以前开的奥拓，几年以后还是开奥拓，生活在原地踏步就不行。本来有能力贷款买个车，既增加了安全性，有提升了家庭的舒适度和幸福感，贷款利息也不会给自己带来更大压力，为什么不去做呢。我以前有个客户就也很极端的例子，他在成都做生意，比较有钱，资产大概有近千万。但是只开长安面包，还在租房子住，家电也不买。那他赚的钱拿来干什么呢？回家盖房子，给自己修墓。想起来都会觉得好笑，因为他就完全是在为挣钱而挣钱，钱没有成为提高自己生活水平和社会形象的工具，反而被花到了一些没有太大意义的事情上。
说了这么多，具体到每个家庭头上，应该怎样去规划你的贷款呢？
这就涉及到一个贷款容量控制的问题。
比如你的家庭一年收入20万，贷款在80~100万的范围内，也就是说差不多是你5年的收入总量，这种贷款比例会比较正常。而且你可以算一下，100万分成20年，每个月是六千左右，不会超过收入的30%，这也是一个安全的范畴。
要防范贷款过度，具体做起来还是要从习惯入手，开源节流，从小方面去挣钱去减少贷款额度。比如不必要的信用卡消掉，只保留一两张最常用的就可以了。房贷可以在开始尽量把时间延长，但是后面有了钱就提前还掉一部分，以此压缩利息，增加家庭抗风险能力。如果你贷了两套房子，给自己带来了很大压力，哪怕另一套房子卖掉也赚不了多少钱，也应该把这个事情做了，以免出现危机的时候，不仅给资金链造成威胁，还可能因为仓促买房损失更多。因为这种家庭抗风险能力太多了，一旦有问题很容易让情况陷入僵局。
当然，我们说的5年收入总量的贷款额也不是一成不变的。比如你虽然每年收入只有20万，贷款了150万，不过你有后备金，买了很好的保险，或者父母可以给予很大的支持。又或者你的职业稳定，收入稳定，贷款可以适度的多一点。
还有职业的性质对于贷款容量的变化也有影响。像技术型人才，或者理财方面的人才，他们做点事情就可以赚来不错的额外收入，那么贷款多一点也没问题。
还有哪些虑家庭负担比较小的，比如虽然我的还贷支出较大，但是没有孩子，父母也不需要我们赡养，刚性需求较少，贷款多点也可以。