第6章 掌控现金流，让生活品质越来越高(2)
而且在做必要的社交开支的时候，也不要忘记去规划——比如请客吃饭，在确定请客地点之前，先提前做好准备，比如聚餐：如果你提前一两个礼拜去团购网站上招合适的地点，可能只要一两百就能享受临时订餐七八百才能享受到的服务。
3.家庭财务的几个数字定律
2011年中旬，全球着名的市场调查机构ipsos发布了一篇《中国家庭了理财调查报告》，报告分析了中国家庭的理财现状：如果有十个家庭在那里，其中有六个家庭正在理财，剩下两个家庭坚决反对理财，就愿意把钱存银行。还有两个家庭正在犹豫，要不要把钱拿去理财。
之所以有高达四成的家庭对理财抱有反对或者迟疑的态度，根本原因只有一个——他们不知道怎样去理财。或者不敢尝试，或者虽然尝试，但因为没有掌握正确的理财方法导致投资亏损，于是觉得理财是骗人的，避而远之。
理财的核心其实只有两个，一是要有理财的态度。比如之前讲的，要精打细算，要懂得把握当下生活舒适度和未来生活安全性的平衡，要就是要“会花钱”；其次，就是要懂得理财的一些基本知识和技巧，能把它运用到自己的具体情况里面。
财富规划其实是个很个性化的事情，每个家庭的收入情况不一样、性格千差万别、可以开发的资源不同，这些都决定了你的理财方式跟别的家庭不尽相同。但是所有的家庭理财也有一些共性的东西，比如说理财的一些基本原则。这些基本原则可能很简单，但是已经被无数人证实过行之有效的基本财富处理方式。所以掌握这些原则，即使没有更多的理财动作，你也能让家庭财富稳定，抗风险能力也会较之其他家庭更高。
4321原则
所谓4321，就是说我们可以把家庭的收入分成四份，比例分别为40%、30%、20%和10%，把这些钱分别用于投资、基础生活开销、机动备用和保险及储蓄。
这种划分理论比较像我们开始提到的理财金字塔，只是把风险投资和稳妥投资合并成为40%，剩下的60%基础开销分散成为了生活、备用金以及保险储蓄。
相比于理财金字塔，4321的划分原则更容易操作。但是有一个缺陷，就是针对的人群一般是每月盈余在五千以上意义会比较大一些。比如你可以拿2000去做基金定投、股票、或者其他投资项目，剩下的三千分散到生活的各个方面。但如果收入只有两三千，或者尽快收入很高，日常开支也很高，算下来盈余不多，4321的法则就不适用了。你总不至于每个月只给自己留六七百的生活开支吧？
所以上述比例只是参考，如果月盈余不多，那么还是应该在削减弹性支出和储蓄上多下功夫，投资的钱少一些，但是着重倾向于高风险性投资，这样才会在最大限度保证家庭总体稳定的情况下尽量博得最大收益。
80法则
所谓80法则是理财投资中常常会提到的一个原则。意思就是放在高风险投资产品里面的资产不要超过80减去你的年龄。
比如说你今年30岁，包括存款在内的现金资产有20万，按照80法则，你放在高风险投资里面的资产不可以超过50%，也就是10万。而到了50岁，你的现金资产有200万，那么也只能放30%，也就是60万在高风险投资中。
80法则的目的很明显，其实就是强调了年龄和风险投资之间的关系——年龄越大，就越要减少高风险项目的投资比例，从收益的追求转向本金的保障。
双十定律
双十定律的规划对象主要是保险。所谓双十，就是指保险额度应该为十年的家庭年收入，而保费的支出应该为家庭年收入的10%。
打个比方，你目前的家庭年收入是10万，那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万左右，而保费不能超过1万。
这样贵乎的好处在于你可以用最少的钱去获得足够多的保障。当然，我们也可以通过降低保额甚至只买社保来控制保费开支，然而这样的结果则是一旦出现意外情况，你辛苦积累的财产可能因为风险瞬间消亡。
“不过三”定律
所谓“不过三”定律，意思就是房贷的负担不要超过家庭月收入的三成。比如你家庭月收入是1.5万，那么房贷可能最好不要超过5千。而关于如何减少房贷压力的问题，我们下一章会专门进行讨论。
72法则
这可能是很多人都听说过的一个理财法则。所谓72法则，其实是关于复利计算的。
打个比方，你有10万块钱投入到一个理财收益为7%的项目里面，按照一般人的概念，一年收益7千块钱而已，如果按照这个速度，资产翻倍大概需要14年的样子。事实上果真如此吗？如果你把每年的收益也投资进去，让这笔前也产生收益，收益的收益急需产生新的收益，如此累积就有了复利，也就是过去常说的“利滚利”。而按照72法则来计算，用72除以收益的百分值7，实际上大概只需要10年就可以实现资产翻番的目标。
72法则的意义在于帮我们意识到复利的价值。而且很容易计算自己资产翻倍的时间。比如你有100万去做12%收益的理财产品，只需要6年就可以让自己的资产变成200万。如果持续保持这个收益，从100万到资产上千万，只需要不到20年。
除此之外，我们还可以通过72法则来估算高通胀下资产的贬值速度——假设当下的通胀率是3.5%，用72除以3.5，结果是20.4，意思就是你现在100万的资产，到了20.4年以后，只能买到现在50万就能买到的东西了。
其实无论哪种法则或者定律，都只是给我们设立了一个简单的框架。在此基础下进行理财，出问题的几率不大，不过要想获得收益的稳定保障，我们还需要进一步分析家庭个性，指定自己专属的收支和理财计划。
4.定制你的专属家庭支出计划
财富规划绝不是照本宣科，拿个万能公式就可以套出钱来的。这其实是一个很讲究技巧的事情，而且需要很务实的态度。
技巧是指你要知道哪些事情可以去做，哪些事情不要去碰。而知道这点的前提，就是务实——你需要明白自己的情况，根据自己独特的家庭财富状态去做规划。同时，要养成很好的理财习惯。
同样是我的两个朋友，都在做礼品批发。一家把礼品店做得很大，有三十几个人，有仓库有房子，一年营业额几千万。另外一个是夫妻店，规模不是很大，做好好些年还是一个铺面，你们说两家谁更有钱？
前者吗？
其实是后者！我上次打探了一下，前一个资产只有几百万，后一个早就上千万了，随时能拿出上百万现金。原因其实很简单——前一个朋友过分注重排场和面子，一味扩大的结果就是开销持续增加。
理财是务实的，看的不是你的排场，而是实力。
家庭财务规划就像企业，为什么经营不善，就是因为不能用好现有的资源。比如我做公司，需要物流。但是如果自己买个车，配个司机，一个月可能上万开支。如果我找另外一个专业做物流的公司，可能运送一件货物才三四块钱，一个月几千块钱就够了。
现在讲企业财务都要记录现金流，现在家庭也应该去记录，借鉴企业的做法。比如说有些家庭在有钱以后，先生去买个二十几万的车，太太也去买一辆。可事实上太太根本不需要车，结果买来几个月都不开放在那里，而且车也是易耗品，卖的时候可能10万不到。但是有人就不同，比如我的阿姨，说出来好多人都不信——尽管她年收入上百万，但因为没有太多用车的时候，所以家里有一辆先生开的就够了，自己出门只要有公交就一定不会打车。如果需要车出去办事，最多包一辆就好了。单这一项，两个家庭可能一年就要相差一两万块。
然而很多年轻人就相反，他们钱不多，但是宁愿打的不愿做公共汽车。虽然每次只有几十块，但这代表这一个消费习惯。小的地方不注意，作为一个家庭，他也一定不会做理财规划。
同样是一个每月收入一万左右的家庭，出门选择打的，有了工资就去买几件衣服，每个月去海吃几顿。这种家庭稍微规划一下，每个月就会有六七千的储蓄。
现在回到我们最初的话题——我们怎样务实地去看待自己的家庭情况，并且为之谋划一个合适的财富规划方式。
我觉得只要做好三步就可以了：
明白自己在最近几年内要达到的财富目标
计算为了实现这个目标，自己要存多少钱
从日常开支中找到可以省钱的地方
比如一个家庭，月收入大概在1.5万，一年就是18万，中期财富目标就是在五年后换套房子。大概需要200万资金，现在的房子不打算卖，就只有贷款，首付大概需要70万。目前家庭的存款是20万左右，缺口大概在50万。
第一步的财富目标已经确定，那么我们在5年内，每年大概要存10万块。一个月就是七八千。如果你之前每个月只能存五千，现在就要考虑自己是不是该从某些地方压缩开支了——比如我的交通费用、社交费用可不可以省下来？我买衣服购物的钱是不是可以压缩一半？
也许你会觉得，说了那么久的财富规划，怎么总是在如何省钱上说那么多。没错，因为我觉得如果你的家庭现在的阶段是每年收入大概在10~15万左右的话，那么第一要做的不是选择理财产品，一定是省钱。
就像企业要有启动资金，理财也是，没有钱，你从哪里去获得资本收益？如果你原来能投入一万块钱，收益是1000块钱，现在通过压缩开支可以投入两万，收益变成了2000，这就翻倍了。这是一个习惯，养成了好的理财习惯，财富自然会逐渐累积。
要做到省钱，需坚持的一点就是必须要存钱：每个月拿到工资，一定要先存一笔，剩下的钱再去规划开支。比如有的人每天早上晚起10几分钟，为了不迟到只好打的，每次三十多块钱，一个月就将近一千了。可如果她一个月开支的范畴被限定到了两千块，没有多余的钱打车，你可能就会逼自己早期十来分钟去坐公交地铁，可能一个月在交通上根本花不了什么钱。
从吃饭的角度也是，不理财的家庭，经常会在外面吃。通常一顿下来少则几十，多则一两百。但是你要是在家吃饭，可能两百块钱够吃一个多礼拜的了。所以你可以尽量少在外面吃饭，中午带便当，晚上自己在家去做，也能节约很多钱。这是一个观念问题，决定了你五年过后能不能有钱。
我的一个朋友是亿万富翁，但他要买家具，一定会去计划。有一次他拖我去逛家具店，看了半天也没有买的意思。我问他为什么哪个都没看上，他的回答是自己几个月后才会考虑购买，现在只是先看哪个地方打折，一定要选择比较低的折扣的地方去买。比如四月份没到折扣期是两千多，但是到五月份折扣期就只要一千多了，那么这个时候他才会下手。
有人说你都这么有钱了，何必呢。但正是因为他们有这个习惯了，才会达到资产上亿。
所以会不会省钱，做不做规划，从表面上看起来生活质量也差不多，但是五年过后，一个家庭就是能存下几十万，另外一个家庭就是什么也存不下。
顺便多提一句，说到省钱，很多人都会自然想到要去记账，很多理财书也会告诉你说一定要去记录开支。可一谈到记账，很多人会头疼，觉得自己坚持不下来。对这个事情我倒是觉得不用太刻意。刚开的时候可以去记录一下，方便你去和以前的消费去做对比，筛除自己可以压缩的开支。但是只要你有了规划的习惯，即便不去记录也没关系，因为你的潜意识里就知道哪些钱可以不花了。
记账的表格很简单，主要是记录下开支明细。不过我建议在此基础上增加压缩测评，增强对现金支出的掌控能力。比如下面这个表格，很简单，但是记录一段时间，你就很容一发现自己究竟可以在现有基础上节约下多少钱来做理财。
5.性格决定方式，方式决定幸福
财富规划的目的我们在最开始就已经说过了，它跟投资不一样。投资只是为了达到资产的增加。财富规划的核心则是——提升生活品质，享受当下的生活。
而享受当下的生活又包含了两个方面：
首先你目前的经济要富足，有物质和精神上的享受；
其次你的未来要有依靠，不至于为了几十年后的老年生活而焦虑。
3.家庭财务的几个数字定律
2011年中旬，全球着名的市场调查机构ipsos发布了一篇《中国家庭了理财调查报告》，报告分析了中国家庭的理财现状：如果有十个家庭在那里，其中有六个家庭正在理财，剩下两个家庭坚决反对理财，就愿意把钱存银行。还有两个家庭正在犹豫，要不要把钱拿去理财。
之所以有高达四成的家庭对理财抱有反对或者迟疑的态度，根本原因只有一个——他们不知道怎样去理财。或者不敢尝试，或者虽然尝试，但因为没有掌握正确的理财方法导致投资亏损，于是觉得理财是骗人的，避而远之。
理财的核心其实只有两个，一是要有理财的态度。比如之前讲的，要精打细算，要懂得把握当下生活舒适度和未来生活安全性的平衡，要就是要“会花钱”；其次，就是要懂得理财的一些基本知识和技巧，能把它运用到自己的具体情况里面。
财富规划其实是个很个性化的事情，每个家庭的收入情况不一样、性格千差万别、可以开发的资源不同，这些都决定了你的理财方式跟别的家庭不尽相同。但是所有的家庭理财也有一些共性的东西，比如说理财的一些基本原则。这些基本原则可能很简单，但是已经被无数人证实过行之有效的基本财富处理方式。所以掌握这些原则，即使没有更多的理财动作，你也能让家庭财富稳定，抗风险能力也会较之其他家庭更高。
4321原则
所谓4321，就是说我们可以把家庭的收入分成四份，比例分别为40%、30%、20%和10%，把这些钱分别用于投资、基础生活开销、机动备用和保险及储蓄。
这种划分理论比较像我们开始提到的理财金字塔，只是把风险投资和稳妥投资合并成为40%，剩下的60%基础开销分散成为了生活、备用金以及保险储蓄。
相比于理财金字塔，4321的划分原则更容易操作。但是有一个缺陷，就是针对的人群一般是每月盈余在五千以上意义会比较大一些。比如你可以拿2000去做基金定投、股票、或者其他投资项目，剩下的三千分散到生活的各个方面。但如果收入只有两三千，或者尽快收入很高，日常开支也很高，算下来盈余不多，4321的法则就不适用了。你总不至于每个月只给自己留六七百的生活开支吧？
所以上述比例只是参考，如果月盈余不多，那么还是应该在削减弹性支出和储蓄上多下功夫，投资的钱少一些，但是着重倾向于高风险性投资，这样才会在最大限度保证家庭总体稳定的情况下尽量博得最大收益。
80法则
所谓80法则是理财投资中常常会提到的一个原则。意思就是放在高风险投资产品里面的资产不要超过80减去你的年龄。
比如说你今年30岁，包括存款在内的现金资产有20万，按照80法则，你放在高风险投资里面的资产不可以超过50%，也就是10万。而到了50岁，你的现金资产有200万，那么也只能放30%，也就是60万在高风险投资中。
80法则的目的很明显，其实就是强调了年龄和风险投资之间的关系——年龄越大，就越要减少高风险项目的投资比例，从收益的追求转向本金的保障。
双十定律
双十定律的规划对象主要是保险。所谓双十，就是指保险额度应该为十年的家庭年收入，而保费的支出应该为家庭年收入的10%。
打个比方，你目前的家庭年收入是10万，那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万左右，而保费不能超过1万。
这样贵乎的好处在于你可以用最少的钱去获得足够多的保障。当然，我们也可以通过降低保额甚至只买社保来控制保费开支，然而这样的结果则是一旦出现意外情况，你辛苦积累的财产可能因为风险瞬间消亡。
“不过三”定律
所谓“不过三”定律，意思就是房贷的负担不要超过家庭月收入的三成。比如你家庭月收入是1.5万，那么房贷可能最好不要超过5千。而关于如何减少房贷压力的问题，我们下一章会专门进行讨论。
72法则
这可能是很多人都听说过的一个理财法则。所谓72法则，其实是关于复利计算的。
打个比方，你有10万块钱投入到一个理财收益为7%的项目里面，按照一般人的概念，一年收益7千块钱而已，如果按照这个速度，资产翻倍大概需要14年的样子。事实上果真如此吗？如果你把每年的收益也投资进去，让这笔前也产生收益，收益的收益急需产生新的收益，如此累积就有了复利，也就是过去常说的“利滚利”。而按照72法则来计算，用72除以收益的百分值7，实际上大概只需要10年就可以实现资产翻番的目标。
72法则的意义在于帮我们意识到复利的价值。而且很容易计算自己资产翻倍的时间。比如你有100万去做12%收益的理财产品，只需要6年就可以让自己的资产变成200万。如果持续保持这个收益，从100万到资产上千万，只需要不到20年。
除此之外，我们还可以通过72法则来估算高通胀下资产的贬值速度——假设当下的通胀率是3.5%，用72除以3.5，结果是20.4，意思就是你现在100万的资产，到了20.4年以后，只能买到现在50万就能买到的东西了。
其实无论哪种法则或者定律，都只是给我们设立了一个简单的框架。在此基础下进行理财，出问题的几率不大，不过要想获得收益的稳定保障，我们还需要进一步分析家庭个性，指定自己专属的收支和理财计划。
4.定制你的专属家庭支出计划
财富规划绝不是照本宣科，拿个万能公式就可以套出钱来的。这其实是一个很讲究技巧的事情，而且需要很务实的态度。
技巧是指你要知道哪些事情可以去做，哪些事情不要去碰。而知道这点的前提，就是务实——你需要明白自己的情况，根据自己独特的家庭财富状态去做规划。同时，要养成很好的理财习惯。
同样是我的两个朋友，都在做礼品批发。一家把礼品店做得很大，有三十几个人，有仓库有房子，一年营业额几千万。另外一个是夫妻店，规模不是很大，做好好些年还是一个铺面，你们说两家谁更有钱？
前者吗？
其实是后者！我上次打探了一下，前一个资产只有几百万，后一个早就上千万了，随时能拿出上百万现金。原因其实很简单——前一个朋友过分注重排场和面子，一味扩大的结果就是开销持续增加。
理财是务实的，看的不是你的排场，而是实力。
家庭财务规划就像企业，为什么经营不善，就是因为不能用好现有的资源。比如我做公司，需要物流。但是如果自己买个车，配个司机，一个月可能上万开支。如果我找另外一个专业做物流的公司，可能运送一件货物才三四块钱，一个月几千块钱就够了。
现在讲企业财务都要记录现金流，现在家庭也应该去记录，借鉴企业的做法。比如说有些家庭在有钱以后，先生去买个二十几万的车，太太也去买一辆。可事实上太太根本不需要车，结果买来几个月都不开放在那里，而且车也是易耗品，卖的时候可能10万不到。但是有人就不同，比如我的阿姨，说出来好多人都不信——尽管她年收入上百万，但因为没有太多用车的时候，所以家里有一辆先生开的就够了，自己出门只要有公交就一定不会打车。如果需要车出去办事，最多包一辆就好了。单这一项，两个家庭可能一年就要相差一两万块。
然而很多年轻人就相反，他们钱不多，但是宁愿打的不愿做公共汽车。虽然每次只有几十块，但这代表这一个消费习惯。小的地方不注意，作为一个家庭，他也一定不会做理财规划。
同样是一个每月收入一万左右的家庭，出门选择打的，有了工资就去买几件衣服，每个月去海吃几顿。这种家庭稍微规划一下，每个月就会有六七千的储蓄。
现在回到我们最初的话题——我们怎样务实地去看待自己的家庭情况，并且为之谋划一个合适的财富规划方式。
我觉得只要做好三步就可以了：
明白自己在最近几年内要达到的财富目标
计算为了实现这个目标，自己要存多少钱
从日常开支中找到可以省钱的地方
比如一个家庭，月收入大概在1.5万，一年就是18万，中期财富目标就是在五年后换套房子。大概需要200万资金，现在的房子不打算卖，就只有贷款，首付大概需要70万。目前家庭的存款是20万左右，缺口大概在50万。
第一步的财富目标已经确定，那么我们在5年内，每年大概要存10万块。一个月就是七八千。如果你之前每个月只能存五千，现在就要考虑自己是不是该从某些地方压缩开支了——比如我的交通费用、社交费用可不可以省下来？我买衣服购物的钱是不是可以压缩一半？
也许你会觉得，说了那么久的财富规划，怎么总是在如何省钱上说那么多。没错，因为我觉得如果你的家庭现在的阶段是每年收入大概在10~15万左右的话，那么第一要做的不是选择理财产品，一定是省钱。
就像企业要有启动资金，理财也是，没有钱，你从哪里去获得资本收益？如果你原来能投入一万块钱，收益是1000块钱，现在通过压缩开支可以投入两万，收益变成了2000，这就翻倍了。这是一个习惯，养成了好的理财习惯，财富自然会逐渐累积。
要做到省钱，需坚持的一点就是必须要存钱：每个月拿到工资，一定要先存一笔，剩下的钱再去规划开支。比如有的人每天早上晚起10几分钟，为了不迟到只好打的，每次三十多块钱，一个月就将近一千了。可如果她一个月开支的范畴被限定到了两千块，没有多余的钱打车，你可能就会逼自己早期十来分钟去坐公交地铁，可能一个月在交通上根本花不了什么钱。
从吃饭的角度也是，不理财的家庭，经常会在外面吃。通常一顿下来少则几十，多则一两百。但是你要是在家吃饭，可能两百块钱够吃一个多礼拜的了。所以你可以尽量少在外面吃饭，中午带便当，晚上自己在家去做，也能节约很多钱。这是一个观念问题，决定了你五年过后能不能有钱。
我的一个朋友是亿万富翁，但他要买家具，一定会去计划。有一次他拖我去逛家具店，看了半天也没有买的意思。我问他为什么哪个都没看上，他的回答是自己几个月后才会考虑购买，现在只是先看哪个地方打折，一定要选择比较低的折扣的地方去买。比如四月份没到折扣期是两千多，但是到五月份折扣期就只要一千多了，那么这个时候他才会下手。
有人说你都这么有钱了，何必呢。但正是因为他们有这个习惯了，才会达到资产上亿。
所以会不会省钱，做不做规划，从表面上看起来生活质量也差不多，但是五年过后，一个家庭就是能存下几十万，另外一个家庭就是什么也存不下。
顺便多提一句，说到省钱，很多人都会自然想到要去记账，很多理财书也会告诉你说一定要去记录开支。可一谈到记账，很多人会头疼，觉得自己坚持不下来。对这个事情我倒是觉得不用太刻意。刚开的时候可以去记录一下，方便你去和以前的消费去做对比，筛除自己可以压缩的开支。但是只要你有了规划的习惯，即便不去记录也没关系，因为你的潜意识里就知道哪些钱可以不花了。
记账的表格很简单，主要是记录下开支明细。不过我建议在此基础上增加压缩测评，增强对现金支出的掌控能力。比如下面这个表格，很简单，但是记录一段时间，你就很容一发现自己究竟可以在现有基础上节约下多少钱来做理财。
5.性格决定方式，方式决定幸福
财富规划的目的我们在最开始就已经说过了，它跟投资不一样。投资只是为了达到资产的增加。财富规划的核心则是——提升生活品质，享受当下的生活。
而享受当下的生活又包含了两个方面：
首先你目前的经济要富足，有物质和精神上的享受；
其次你的未来要有依靠，不至于为了几十年后的老年生活而焦虑。